Соціальне страхування в Німеччині – 5 основних компонентів системи Sozialversicherung

Німеччина відома однією з найрозвиненіших і найефективніших систем соціального страхування у світі. Ця система, яка називається по-німецьки – Sozialversicherung, охоплює практично всіх громадян, які працюють, і є обов’язковою для більшості видів зайнятості. Її основа – принцип солідарності, згідно з яким громадяни, які працюють, допомагають тим, хто тимчасово або постійно потребує підтримки: хворим, літнім, безробітним та іншим вразливим категоріям.

Німецька модель охоплює п’ять ключових напрямів, кожен з яких відіграє важливу роль у забезпеченні соціальної стабільності та захисту людини протягом усього життя. Німці та резиденти країни платять страхові внески, і кожен отримує номер соціального страхування, щоб за ним можна було отримати таку допомогу, якщо ви її потребуєте, і вести облік виплат і перерахувань.

Давайте розглянемо ці 5 видів дещо детальніше.

Також у нас на сайті ви можете дізнатися – що потрібно знати і як оформити медичне страхування в Німеччині українським біженцям у статусі параграфа 24. Або, що покриває медична безкоштовна страховка в Німеччині при лікуванні зубів, детальніше на тему.

Медичне страхування (Krankenversicherung)

Медичне страхування – центральний елемент системи Sozialversicherung, що забезпечує кожному громадянину Німеччини доступ до базової медичної допомоги. Найчастіше така допомога надається в тих випадках, які є необхідними для вашого здоров’я, а самі процедури мають найбільш простий (загальний) характер. При купівлі ліків, їх компенсує страховка тільки частково.

Ось ключові функції Krankenversicherung – поліс обов’язкового медичного страхування в Німеччині:

• відвідування терапевтів і вузьких спеціалістів;
• госпіталізація в клініках;
• отримання рецептурних медикаментів (може бути не повністю);
• профілактика захворювань, скринінги та вакцинація;
• лікування хронічних захворювань.

Як це працює? У Німеччині діє дуальна система охорони здоров’я: обов’язкове державне страхування (GKV) і приватні медичні страховки (PKV). Більшість працюючих платять за поліс обов’язкового медичного страхування в системі GKV, при цьому загальна ставка внесків становить близько 14,6% від валового доходу, з яких половину оплачує роботодавець.

Що собою являє це страхування, поліс якого типу купують або отримують ті чи інші категорії громадян. Діти та члени сім’ї, які не працюють, включаються в поліс автоматично і безкоштовно (в рамках GKV). Приватні страховки (PKV) часто обирають фрілансери, держслужбовці та особи з доходом, вищим за певний рівень.

Пенсійне страхування (Rentenversicherung)

Пенсійне страхування в Німеччині забезпечує громадянам стабільний дохід після виходу на пенсію, а також захист у разі втрати працездатності або смерті годувальника. Розмір виплати безпосередньо залежатиме від того, як довго ви платили в пенсійний фонд, і який у вас трудовий стаж.

Ключові функції Rentenversicherung:

1. призначення пенсії за старістю;
2. виплата пенсій по інвалідності;
3. підтримка вдів, вдівців і дітей померлих застрахованих осіб.

Система фінансування – внесок становить приблизно 18,6% від валового доходу, розділений порівну між працівником і роботодавцем. Внески враховуються в індивідуальному пенсійному рахунку, від якого надалі залежить розмір пенсії.

Цікавий факт – у Німеччині немає фіксованої суми пенсії, вона залежить від тривалості страхового стажу, рівня доходів і загального стажу сплати внесків.

Окремо варто сказати про пенсійний вік. Він поступово підвищується до 67 років у країні, проте можливий більш ранній вихід на пенсію при дотриманні низки умов – зниження загальної ставки при ранніх виплатах. Якщо у вас немає стажу для отримання пенсії, то по досягненню певного віку ви отримуватимете дотацію, яка приводить вас до деякого мінімуму, необхідного для життя. У цьому випадку пенсії повноцінні вище.

Страхування від безробіття (Arbeitslosenversicherung)

Це страхування захищає громадян від ризику залишитися без доходу в разі втрати роботи і сприяє поверненню на ринок праці. Цей тип фінансової допомоги дає змогу страховкою закрити той дефіцит грошей, який виникає при втраті роботи.

Функції та переваги Arbeitslosenversicherung:

• фінансова допомога у вигляді щомісячних виплат (Arbeitslosengeld I);
• підтримка в працевлаштуванні через Федеральне агентство з праці;
• фінансування програм перенавчання та підвищення кваліфікації;
• консультації та курси з написання резюме та підготовки до співбесід;
• консультації та курси з написання резюме та підготовки до співбесід.

Фінансовий бік – загальна ставка становить близько 2,6% від заробітку, що розподіляється навпіл між працівником і роботодавцем. Розмір виплат залежить від попереднього заробітку та тривалості страхового стажу.

Хто має право – ті, хто пропрацював щонайменше 12 місяців протягом останніх двох років і сплачував страхові внески.

Страхування від нещасних випадків (Unfallversicherung)

Це обов’язкове страхування покриває ризики, пов’язані з травмами та хворобами, отриманими на робочому місці або дорогою на роботу. У Німеччині страхування від нещасних випадків є обов’язковим і допомагає вирішити частково проблеми, наприклад, тимчасової втрати дієздатності або працездатності.

Особливості та захист:

1. оплачується виключно роботодавцем – співробітники не вносять жодних коштів, але можуть скористатися страховкою за необхідності;
2. включає оплату лікування, реабілітації, виплату компенсацій і пенсій у разі втрати працездатності;
3. поширюється також на виробничі та професійні захворювання.

Послугами за цим видом страхування керують професійні об’єднання (Berufsgenossenschaften). У разі смертельного результату, страхування забезпечує підтримку сім’ї загиблого.

Страхування на випадок необхідності в догляді (Pflegeversicherung)

З віком або при серйозній хворобі людина може потребувати постійної або тимчасової допомоги в побуті. Pflegeversicherung забезпечує цю підтримку – як фінансову, так і практичну – через державні та волонтерські організації, акредитовані працювати в рамках цього виду страхування.

Що входить у страхування на випадок потреби в догляді:

• фінансування послуг доглядальниць і соціальних працівників;
• виплата допомоги тим, хто доглядає за хворим родичем;
• підтримка в організації професійного догляду вдома або в спеціалізованих установах.

Ставка внесків – становить близько 3,4% від доходу, причому точна сума може варіюватися залежно від сімейного стану (наприклад, особи без дітей платять більше).

Причиною появи такого виду страхування є той факт, що в Німеччині населення стрімко старіє, і допомога стає все більш актуальною. Воно знижує фінансове навантаження на сім’ї, які стикаються з необхідністю довгострокового догляду.

Як підсумок – навіщо потрібна система Sozialversicherung?

Німецька система соціального страхування – це базис соціальної справедливості та стабільності в країні. Вона захищає від життєвих ризиків, гарантує базову медичну допомогу, допомагає при втраті працездатності, сприяє поверненню до активного трудового життя і забезпечує гідну старість.

Для більшості працівників участь у цій системі обов’язкова, а ухилення від страхових внесків карається штрафами. При цьому принципи прозорості, передбачуваності та соціальної відповідальності роблять систему Німеччини зразком для інших країн.