Жителі України, тимчасово або постійно перебуваючи в Німеччині, часто продовжують користуватися українською банківською карткою – як звичний і зручний інструмент для зберігання та використання коштів. Однак за кордоном починають діяти зовсім інші правила: обмеження від НБУ, банківські комісії, валютні нюанси та ризики блокувань.
У цій статті розберемо:
- які ліміти діють на українські картки в Німеччині;
- як зняти гроші з банкомату та оплачувати покупки, що робити, коли треба готівка за кордоном;
- у чому переваги валютних карток;
- і як законно збільшити ліміти, щоб обійти жорсткі обмеження.
Які ліміти діють при використанні українських карток за кордоном
Уявимо, що вам треба постійно оплачувати карткою, чи треба переведення в готівку на українському гривневому рахунку за кордоном в євро, але існують певні доволі жорсткі обмеження на такі операції.
Про що йдеться? На сьогодні НБУ встановлює офіційні обмеження на операції з картками за межами України. Ці ліміти стосуються зняття готівки, оплати за кордоном та переказів. Особливо важливі ліміти при використанні гривневих карток, оскільки саме до них застосовуються основні обмеження. Ви не можете часто використовувати найближчий банкомат в Німеччині, чи якийсь банкомат поруч, щоб там знімати гроші.
Актуальні ліміти від НБУ (вересень 2025):
| Тип картки | Період | Ліміт |
|---|---|---|
| Гривнева картка | 7 днів | 12 500 грн |
| 30 днів | 50 000 грн | |
| Валютна картка | 1 день | 100 000 грн (в еквіваленті) |
| 30 днів | Без обмежень з боку НБУ* |
*Ліміт може бути встановлений внутрішньою політикою конкретного банку. На валютні картки НБУ не накладає загальних обмежень у межах передбаченого призначення витрат.
📌 Важливо! Валютна банкоматська картка має вищі ліміти, оскільки на неї не поширюється більшість валютних обмежень НБУ. Вони вважаються інструментом вільного обігу коштів, на відміну від гривневих.
Радимо вам розділяти використання: гривнева картка — для онлайн-оплат та дрібних витрат, валютна — для великих платежів або зняття готівки. Якщо шукайте, як зняти гроші з картки, то беріть валютну. У гривневої буде близько не готівковий курс долара чи євро, а дуже не вигідний, його диктує платіжна система чи банк Німеччини або України (залежно від того, на чиїй стороні відбувається конвертація).
Як знімається готівка на українському гривневому рахунку в Німеччині: ліміти, комісії, приклади
Ви підходите к банкомату, щоб зняти гроші, в Німеччині це можливо, але не завжди вигідно. Тут працюють як ліміти НБУ, так і комісії з боку українського банку та банкомата-отримувача. Також курс валюти буде далеким від готівкового.
Як скористатися цією послугою і не переплатити, що ви сплачуєте при знятті:
- Комісія українського банку — у середньому 1,5–2 % від суми.
- Комісія банку в Німеччині — може становити 2–5 євро за операцію.
- Втрати на конвертації, якщо така схема: $ → ₴ → € (подвійна конвертація буде ще гіршою).
● Курс євро до гривні ПриватБанку (чи платіжної системи) – 1 EUR = 48,5 гривень, для прикладу.
● Сума в гривні: 4850 ₴.
● Комісія 2 % = 97 ₴.
● Комісія банкомату в Німеччині – хай буде середне значення 4 EUR (≈194 ₴).
● Підсумкова переплата – 6 євро чи 291 гривня, грубо +6%.
Фактичний курс зняття може бути ~ 51,4 грн/€ замість ринкового реального, тобто ви втрачаєте 5–7 % на кожній операції.
Корисні поради, як краще використовується картка банку:
- Використовуйте банкомати великих мереж (Deutsche Bank, Commerzbank, Sparkasse) — часто вони лояльніші щодо комісій.
- Якщо потрібно зняти велику суму — знімайте рідше, але більше, щоб не платити комісію щоразу.
- Перевіряйте курс у додатку перед зняттям — він може відрізнятися від міжбанківського в гіршу сторону.
✅ Треба зрозуміти! Найкращий варіант, це кредитна картка чи дебетова карта єврова одразу, також оплата карткою краще буде теж валютна. Так немає конвертаційних втрат і деяких комісій.
Валютна картка банківська за кордоном, її переваги
Валютні картки (в євро, доларах) — це найбільш вигідний спосіб здійснювати операції за кордоном, у Німеччині це євро. Якщо ви живете або часто перебуваєте в цій країні, валютна картка суттєво спрощує та здешевлює користування коштами.
Чому валютна платіжна картка краща:
- Немає конвертації – платите напряму в євро, не втрачаєте гроші на обміні та прихованих курсах.
- Підвищені ліміти – валютна картка — до 100 000 ₴ в еквіваленті (за даними НБУ). Для порівняння: гривнева картка — лише 50 000 ₴ на місяць.
- Прозорі списання – ви заздалегідь знаєте суму і не залежите від коливань курсу чи затримок в обробці платежів, все дуже зрозуміло.
- Безпека та надійність – валютні операції менш піддані блокуванням та підозрам з боку банку.
- Спрощення обліку – не потрібно постійно перераховувати курс — ваш бюджет одразу в євро.
ℹ️ Поради! Поповнюйте валютну картку за вигідним курсом (слідкуйте за міжбанком), та зберігайте частину коштів на євро-картці, навіть якщо основна сума — у гривні. Також використовуйте мультивалютні картки (наприклад, Monobank) — можна перемикати валюту без відкриття нового рахунку.
Як законно збільшити ліміти на українській картці за кордоном?
Обмеження НБУ на зняття коштів та оплати з гривневих карток в інших країнах діють на один банк. Але якщо ви використовуєте кілька валютних карток у різних банках, ви фактично збільшуєте доступний ліміт. Це буде справедливо і для гривневих карток у різних банках (не в одному).
Приклад схеми зі збільшенням ліміту, припустимо, у вас відкриті дві UAH-картки:
- UAH -картка в Monobank — ліміт 12 500 ₴ в еквіваленті на тиждень.
- EUR-картка в ПриватБанку — ліміт також 12 500 ₴ в еквіваленті на тиждень.
- Всього: 50 000 ₴ ви можете легально використовувати за кордоном з двох таких карток різних банків.
Якщо додати третю картку — ліміт буде ще вищий. Головне — щоб це були різні банки.
Загалом от поради та додаткові способи збільшити доступні кошти:
- Використовувати різні банки – у кожного банку ліміти стандартні у гривні. Наприклад: Monobank, ПриватБанк, Ощад, ПУМБ, Укрсиб — кожен дасть свій ліміт, тобто вони сумуються.
- Відкрити валютні картки замість гривневих – на валютні картки не поширюються щомісячні обмеження НБУ.
- Підтвердити походження коштів за потреби – якщо плануєте великі витрати (наприклад, оплату навчання або нерухомості), можна надати документи — банк може тимчасово збільшити ліміт.
- Відкрити рахунок у німецькому банку – наприклад, у Sparkasse або N26. Це дозволить переказувати туди кошти та використовувати їх без обмежень української системи. Для довготривалого перебування в країні – це єдине гарне рішення.
- Диверсифікувати кошти через фінтех – використовуйте Wise, Revolut, Payoneer та аналогічні сервіси — вони дозволяють тримати рахунки в євро та легко переказувати гроші між країнами.
🔥 Лайфхак! Заводьте картку в новому банку лише під валюту — не змішуйте з гривневим рахунком. Також встановіть повідомлення про операції — щоб своєчасно реагувати на блокування.
Використовувати українські картки в Німеччині можна легко, безпечно та ефективно — якщо знати обмеження та вміти їх обходити в рамках закону.
Гривневі картки — це варіант із серйозними лімітами та комісіями. Валютні картки — значно вигідніше: вони дають свободу, прозорість та великі ліміти.
Тут правильна стратегія — це: кілька валютних карток у різних банках; вміле управління курсами; фінансова диверсифікація та використання місцевих та міжнародних рішень (німецькі рахунки, фінтех-платформи).
З такими інструментами ви почуватиметеся впевнено за кордоном — як у своїх фінансах, так і в повсякденних витратах, та не будете переплачувати.
