Прямий дебет або пряме списання (Lastschrift) є одним з найбільш популярних і широко використовуваних методів оплати в Німеччині. Цей спосіб особливо зручний для регулярних платежів, таких як оренда житла, комунальні послуги, підписки на онлайн-сервіси та багато іншого. Він забезпечує автоматизацію платежів, скорочуючи часові витрати як для споживачів, так і для продавців.
Однак, як і будь-який інший спосіб оплати, прямий дебет має свої особливості та ризики, пов’язані з можливим шахрайством. Особливо важливо розуміти, як мінімізувати ці ризики, щоб уникнути фінансових втрат, особливо для громадян України, які проживають у Німеччині за статусом тимчасового захисту або мають інші офіційні статуси. Варто нагадати, що ця методика оплати передбачає автоматичне і періодичне списання грошових коштів з вашого рахунку.
Для наших громадян, хто перебуває в цій країні вже кілька років, буде цікава інформація про те, як перейти від тимчасового захисту українцям у Німеччині на інший вид довгострокової візи, це дасть змогу мати міцнішу причину залишитися надовго в країні. Також вам буде корисна інформація, які податки і збори існують на заробітну плату в Німеччині, все про це.
Як працює прямий дебет та історія його появи
Прямий дебет був запропонований у 1960-х роках британським економістом Аластером Хантоном, який хотів запропонувати дешевший і зручніший спосіб оплати, ніж використання чеків. Основна ідея полягала в тому, щоб змінити відповідальність за платежі. На відміну від традиційного методу, коли клієнт сам ініціює переказ, у випадку з прямим дебетом ініціатором списання є продавець. Продавець отримує гроші з банківського рахунку покупця на підставі підписаного мандата, який є дозволом на виконання списання (перерахування собі грошової суми з рахунку клієнта).
Прямий дебет активно використовується в рамках SEPA (Єдина зона платежів у євро), відомого як SEPA-Basislastschrift. Цю систему було спочатку задумано для регулярних платежів, однак нині вона застосовується для безлічі різних типів транзакцій, що зробило її невід’ємною частиною фінансової системи Європи. У Німеччині прямий дебет користується великою популярністю як серед громадян, так і серед іноземних громадян, включно з українцями, які почали активно використовувати його поряд із місцевими жителями.
Процес використання прямого дебету нескладний, і залежить від того, чи використовується він в онлайн або офлайн магазині.
В онлайн-магазинах клієнт вводить свій IBAN (міжнародний номер банківського рахунку), і, якщо обидві сторони (покупець і продавець) не заперечують, платіж автоматично здійснюється. Важливо, що така транзакція не потребує підпису, якщо не виникло заперечень з боку клієнта.
В офлайн-магазинах процес може трохи відрізнятися. Клієнт вставляє свою Girocard у термінал, а залежно від налаштувань продавця, може знадобитися введення PIN-коду або створення мандата на списання, який клієнт підписує. Важливо зазначити, що банки не зобов’язані перевіряти збіг імені власника рахунку із зазначеним IBAN, що створює можливість для шахрайства.
Чому прямий дебет популярний серед продавців?
Найпростішим способом використання платної послуги або регулярне обслуговування в одного і того ж продавця, є пряме списання. Чому воно набуло популярності у покупців зрозуміло, так ви нічого не пропустите і процес буде автоматизовано.
Для бізнесу прямий дебет являє собою не тільки зручність, а й безліч переваг. Ось кілька основних факторів, чому продавці віддають перевагу цьому методу:
- мінімальні комісії – на відміну від інших методів оплати, таких як кредитні картки або PayPal, прямий дебет має набагато менші комісії, що робить його привабливим для бізнесу, ця перевага стосується і покупців;
- гнучкість у списаннях – продавці можуть списувати різні суми з одного мандата, що зручно для варіативних платежів;
- швидкі транзакції – гроші надходять на рахунок продавця в найкоротші терміни, що можна порівняти зі звичайною оплатою;
- відсутність помилок у реквізитах – платежі проходять без необхідності введення даних, що мінімізує ймовірність помилок, які можуть виникнути при ручному введенні даних для переказу.
Ці особливості роблять прямий дебет ідеальним інструментом для регулярних платежів, а також зручним рішенням для бізнесу, оскільки він знижує ризик помилок і затримок в оплатах. Однак і відкриває дорогу шахрайству.
Шахрайство з прямим дебетом
Незважаючи на високий рівень безпеки, прямий дебет не захищений від шахрайства. На жаль, зловмисники активно використовують різні схеми для отримання даних клієнтів і здійснення незаконних транзакцій. Приклади інцидентів із такими великими компаніями, як Lidl 2021 року, Deutsche Bahn 2023 року і навіть нещодавні проблеми з PayPal, демонструють, як уразливості системи можуть бути використані злочинцями.
Як шахраї використовують прямий дебет:
- придбання даних у даркнеті – шахраї купують вкрадені банківські дані, як-от IBAN та особисті відомості власників рахунків, тож вони можуть якийсь час красти кошти через пряме списання;
- фішингові атаки – підроблені листи або SMS-повідомлення, які маскуються під офіційні повідомлення від банку, з метою виманити дані клієнтів;
- використання вкрадених Girocards – номер IBAN часто надрукований на картці, і його можуть використовувати для шахрайських транзакцій прямого списання;
- підроблені інтернет-магазини – зловмисники створюють фальшиві онлайн-платформи для збору банківських даних користувачів, особливо це небезпечно, коли йде незаконна репліка відомої компанії.
Коли шахраї отримують доступ до даних, вони можуть використовувати їх з різною метою: наприклад, оформити передплати, як-от Deutschlandticket, купити подарункові картки та перепродати їх, а також придбати товари та послуги через платформи на кшталт Uber або DHL.
Як захистити себе від шахраїв, рекомендації для покупців і продавців
Для того щоб уникнути потрапляння в пастку шахраїв, громадянам України, самим німцям, а також іншим іноземним громадянам, які проживають у Німеччині, рекомендується дотримуватися кількох простих, але важливих заходів безпеки.
З точки зору покупців, які ініціюють оплату через таку послугу, важливо враховувати такі ризики:
- не публікуйте свій IBAN – ніколи не розміщуйте свої банківські дані у відкритих джерелах, таких як соціальні мережі або форуми;
- регулярно перевіряйте банківські виписки – стежте за операціями на вашому рахунку, щоб своєчасно виявити підозрілі списання;
- будьте уважні під час покупок в інтернеті – купуйте тільки на перевірених сайтах, перевіряйте відгуки про продавців і використання безпечних способів оплати.
Якщо ви помітили підозрілі списання з вашого рахунку, негайно заблокуйте картку. Це можна зробити через сервіс Sperr-Notruf або зателефонувавши за номером 116 116.
Також рекомендації можна дати і для продавців. Вони також можуть стати жертвами шахраїв, особливо якщо вони не вживають достатніх заходів безпеки. Ось кілька рекомендацій, як знизити ризики для них:
- обмежте використання прямого дебету для нових клієнтів – це допоможе зменшити ризики під час транзакцій із незнайомими покупцями;
- вводьте ліміти на суми – це допоможе обмежити можливі збитки в разі шахрайства;
- перевіряйте збіг IBAN та імені клієнта – це додатковий захід безпеки, який допомагає уникнути помилок і запобігти шахрайству, така верифікація збільшить безпеку;
- використовуйте двофакторну аутентифікацію: – це забезпечить додатковий рівень захисту від шахраїв.
Наявність якісних методів перевірки автентичності даних клієнта під час здійснення оплати допомагає не тільки в боротьбі з шахраями, а й підвищує довіру до вас з боку покупців.
Що робити, якщо стали жертвою шахрайства?
Якщо ви стали жертвою шахрайства, важливо знати свої права і правильно діяти. Ви можете скасувати платіж у банку протягом 13 місяців після його здійснення, якщо він був результатом шахрайства, за умови підтвердження останнього.
Першим кроком має стати звернення до продавця, щоб уникнути початку Inkasso – колекторського стягнення. Також рекомендується звернутися в поліцію, щоб запобігти повторному використанню ваших даних і повідомити правоохоронні органи про наявність шахрайської схеми.
Для свого рахунку, з якого здійснено шахрайське списання коштів, вживіть заходів безпеки, заблокуйте його до моменту настання безпеки. Сповістіть банк про те, що з вас списали грошові кошти незаконно.
Прямий дебет залишається зручним і безпечним методом оплати, якщо дотримуватися обережності та вживати необхідних заходів захисту. Як споживачі, так і продавці мають бути уважними й обізнаними про ризики, пов’язані з цим способом оплати. Важливо дотримуватися заходів безпеки, щоб мінімізувати шанси на потрапляння до рук шахраїв ваших даних і забезпечити захист своїх фінансових коштів.
